先打造智慧银行金融科技

胡群/文

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2017-11-13

金融与科技的融合加速，人工智能、大数据、云计算等技术正在推动金融业快速变革。银行应如何利用技术驱动客户服务、业务流程和风险管理，从以产品为中心转向以客户为中心，为客户创造新的服务体验？

普华永道认为，目前大多数银行的数字化转型已经形成了一些基础的数字化服务能力，分布比较分散，新技术的应用价值还没有完全显现出来。很多银行的相关业务流程在新技术应用前后没有太大变化，大多只是将新技术作为辅助工具，在流程效率和资源配置上几乎没有提升。“银行业是最早拥抱科技的行业之一，虽然科技水平不处于领先水平，但金融生态还在，一旦通过各种方式对科技进行补充，就可以重建出更加完整的生态。”

银行科技金融优势明显

问：过去几年，中国银行业通过直销银行、电子商务平台等多种方式探索互联网金融服务，但至今没有成功。相比之下，金融业之外的互联网金融机构的业务发展几乎是野蛮的。近年来，金融行业出现了另一种现象。银行业一方面积极与互联网企业合作，另一方面自主打造光大云支付、平安科技等技术平台。在您看来，银行能否与科技金融打赢一场好仗？

黄文宇：过去几年，互联网公司在金融科技方面的成功，主要得益于移动互联网的快速发展、技术开放的优势以及政策的阶段性倾斜。不过，一些新P2P公司暴露出来的问题，也让大家重新审视金融的本质，以及技术相对于金融的定位。银行业是较早拥抱科技的行业之一，也是少数几个持续投入大量资源进行科技建设的行业之一。每家银行都将技术视为核心竞争力和创新动力。受银行风控文化的影响，之前倾向于应用完善的技术，导致技术创新相对保守。但近年来，银行深刻感受到来自互联网企业的威胁，纷纷主动拥抱和投资金融科技，积极发挥自身优势。

目前，与金融科技相关的新技术，如人工智能、区块链等，还处于有限的成长阶段，给银行和互联网行业同样的时间和空间来研究这些新技术本身或它们的应用。随着对金融产品、业务和风险管控的理解，银行业在新技术的应用上势必拥有自己独特的优势。在金融科技时代，我们更加强调合作：一个完整​​的金融科技产业链不仅有银行，还需要大数据服务、云计算、人工智能等领域的特色科技公司的支持，在为了创建一个完整的闭环。因此，在金融科技时代，共建共荣生态系统成为可能。银行需要根据自身特点重新定位，获得新的发展机遇。

商业银行在诸多方面仍具有领先优势，这是新时代背景下银行转型重塑竞争力的基础。除了核心的信用优势和牌照优势外，还具有客户、数据和系统的优势。以广发银行为例。经过近30年的发展，广发银行已拥有数千万客户。一般而言，商业银行客户对产品定价的敏感度低于互联网或其他零售行业，客户惯性和粘性较高。1990年代以来，银行开始进行信息化建设，积累了大量的客户、交易和市场数据，是名副其实的“数据金矿”。经过多年的发展，银行信息系统已成为金融行业规模最大、最复杂的系统。我们的系统支持企业、个人、金融市场、中介业务等各种交易，并一直保持架构的演进和更新。.

广发银行积极实施数字化战略

问：广发银行的金融科技将如何发展？

黄文宇：广发银行“十三五”科技规划确定了“数字广发”战略。2016年，广发银行正式发布数字银行计划，提出科技立“心”，服务“智”，共赢“利”。其核心是大力发展金融科技，打造“云计算、大数据、人工智能”三大基础，以“容量开放、敏捷灵活、移动互联”为三大抓手，构建“科技发展、数字化发展，智慧化发展”，让技术与业务更深度融合，技术支撑业务更快、推力更强、引领力更强。

中国人寿接手以来，董事长杨明生提出用三年时间打造基础管理、科技创新、文化重塑“三大工程”。广发银行和中国人寿都高度重视银保协同，共同打造综合金融服务解决方案，满足客户多样化的金融需求。广发银行认真贯彻集团“创新驱动发展战略”和“智能移动互联计划”，与中国人寿开展了以科技合作为基础的全方位合作，共同开发了一系列创新金融产品，包括区块链等新兴技术领域的创新产品。2015年以来，广发银行、中国联通、华为等企业在大数据领域开展全方位合作。技术和业务合作相互促进。在快速构建大数据能力的同时，双方还在客户精准营销、风控等创新业务上进行了合作。取得了不错的成绩。2017年，广发银行将依托国寿集团与百度的战略合作，与百度在人工智能领域开展广泛合作。此外，广发银行也在积极探索与广东著名高校的技术、人才和项目合作。技术和业务合作相互促进。在快速构建大数据能力的同时，双方还在客户精准营销、风控等创新业务上进行了合作。取得了不错的成绩。2017年，广发银行将依托国寿集团与百度的战略合作，与百度在人工智能领域开展广泛合作。此外，广发银行也在积极探索与广东著名高校的技术、人才和项目合作。技术和业务合作相互促进。在快速构建大数据能力的同时，双方还在客户精准营销、风控等创新业务上进行了合作。取得了不错的成绩。2017年，广发银行将依托国寿集团与百度的战略合作，与百度在人工智能领域开展广泛合作。此外，广发银行也在积极探索与广东著名高校的技术、人才和项目合作。广发银行将与百度在人工智能领域开展广泛合作。此外，广发银行也在积极探索与广东著名高校的技术、人才和项目合作。广发银行将与百度在人工智能领域开展广泛合作。此外，广发银行也在积极探索与广东著名高校的技术、人才和项目合作。

审讯发展的瓶颈是对症下药

Q：目前银行发展金融科技存在哪些问题？如何克服？

黄文宇：金融科技的发展让科技业务贯穿了整个银行服务流程，科技部门也逐渐从幕后走向前台，成为创新业务产品的推动者。

与一些互联网金融公司相比，银行业在互联网世界对客户行为模式和需求的理解，如何创新场景等方面仍有差距。对此，我们必须积极处理以下问题：

一是处理好与客户的关系。移动互联网的发展是推动消费者行为变化的最重要因素之一。人们的生活和工作方式因数字技术而发生了翻天覆地的变化，经济生态也发生了变化。此外，消费者的结构也在发生变化。新一代“数字原住民”的行为模式往往截然不同。获取、转换和留住客户的传统方法不再适用。商业银行正面临与客户的“失联”。的风险。此外，互联网金融的兴起使个性化成为金融服务的主流。能否快速响应客户需求，能否积极互动，将是银行赢得客户的重要标准。因此，这一切都要求银行提升“以客户为中心”的内涵，探索如何利用金融科技形成客户洞察，快速响应客户需求的变化。

二是应对技术积累。我们处在一个好时代，各种新技术的产生和应用应接不暇。传统的摩尔定律已经无法解释当前移动互联网的迭代和发展速度，新技术的复杂性达到了前所未有的高度。一套IT一去不复返了智慧银行，架构包一统天下的日子，新技术的应用不再作为开箱即用的成熟产品提供给银行。因此，银行需要从新技术的被动接受者转变为积极的研究人员。对于广发银行，我们要求IT部门加强技术储备，对新技术保持敏锐的嗅觉和判断力，积极探索新技术在银行可能的实施场景，探索金融与科技的融合，为未来提供新技术。生产力转型支持。

三是处理好混业合作问题。当前，各行业开放、融合、互利共赢是大势所趋。新技术创新不是银行的核心业务。一方面，银行应利用自身特点，加强产学研结合，特别是加强对智能感知信息技术、管理科学、社会科学等高度交叉学科的研究。 .，通过产业链逐步消化吸收专业业务积累和外部技术投入转化为自身技术优势，推动金融科技产品创新。另一方面，银行也需要开放自己的能力，包括数据的开放和系统应用功能服务的开放。目前，一些非金融机构通过自身的开放平台、合作伙伴和第三方，不断拓展生态，衍生金融服务。银行业也可以借鉴它，有原则、可控地开放数据和服务，建立或引领金融生态系统，给予第三方或其他机构和个人参与一些细分需求金融应用的机会，共享金融生态。金融科技发展成果。

四是金融科技人才的培养和吸引问题。金融科技新思路、新思路的关键在于依靠优秀的人才去实践和创造。传统银行科技面临的主要问题是自有科技人员数量不足，外包比例仍然较大，特别是受银行薪酬制度的限制，缺乏市场化的就业和激励机制，缺乏与外部市场相比具有竞争力的薪酬。水平上，很难吸引和留住优秀的人才。我认为有两种方法可以解决这个问题。一是将金融科技战略升级为银行战略，争取银行更多的资源倾斜度和更好的人员薪酬，为高科技人才提供稳定的工作环境；探索市场化科技服务模式，大胆打破原有体制约束，实现市场化用人激励机制和具有市场竞争力的薪酬水平。

问：广发银行如何利用金融科技的力量优化创新业务流程和风险管理方法？

黄文宇：风险控制是银行的核心能力，但如何在不失去业务发展机会的情况下有效控制风险是我们面临的巨大挑战。数字金融，尤其是互联网金融，涵盖目标客户、行为模式、数据等，不同于传统业务，典型的风险往往是术语错配和信息不对称。下一步，广发银行将搭建信息科技风险监测预警平台，逐步推进信息科技风险管理向自动化、计量、建模方向发展，并尝试探索“智能识别”方向，构建信息安全系统纵深防御较为成熟。此外，广发银行将加强跨境合作和风险信息资源共享，通过自动化、智能化技术补充完善技术防控体系，构建完善、综合的技术防控体系，加大安全态势感知的应用力度。事前发现与加固、事中发现与拦截、事后应急响应、源头溯源的技术防控体系。（胡群/文）事前发现与加固、事中发现与拦截、事后应急响应、源头溯源的技术防控体系。（胡群/文）事前发现与加固、事中发现与拦截、事后应急响应、源头溯源的技术防控体系。（胡群/文）

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