随着互联网+和金融科技的强势崛起，银行机构面临着前所未有的压力。传统银行业务互联网化已成大势所趋。平台建设、场景金融、网络金融成为商业银行向智慧银行转型的方向。

8月25日，中国工商银行发布董事会决议公告——《关于设立互联网金融部的议案》，决定在全行设立互联网金融部。此前，农行、中行、建行先后于2014年和2015年成立了互联网金融部，从电子银行、网上银行到互联网金融部，可以看出银行业务正在向互联网化发展.

国有巨头调整结构向互联网金融转型

根据某财务公司对上市银行2017年半年报互联网金融战略的解读，国有大行的互联网金融战略重点在于平台和产品创新，以及获客渠道的开发.

工商银行：夯实平台 大力推进智慧银行战略

从2015年3月23日正式发布互联网金融平台“e-ICBC”品牌，到2015年9月工行互联网金融战略首次升级，再到目前的智慧银行冲刺，工行积极推动互联网金融发展以开放式网络银行平台融格行、电子商务平台融格商城、信息服务平台融格联为主体，覆盖和贯穿金融服务、电子商务和互联网金融整体架构。信息服务，加快发展互联网金融业务。截至今年6月末，工行客户数突破2.67亿户，客户数、用户粘性、市场占有率均位居市场首位；上半年工行交易量5239亿元，非金融交易占比90%。客户数7143万户；融格联客户数9349万，较年初增加2701万，并陆续推出衣、食、住、行等多场景应用的便民生活服务；网络融资余额7420亿元，继续保持全国第一。并陆续推出衣、食、住、行等多场景应用的便民生活服务；网络融资余额7420亿元，继续保持全国第一。并陆续推出衣、食、住、行等多场景应用的便民生活服务；网络融资余额7420亿元，继续保持全国第一。

农行：聚焦“三农”，用科技推动惠民工程

2014年4月，中国农业银行在保留原有电子银行部的同时，成立了互联网金融部，定位于推动金融和互联网技术的创新和应用。

中国农业银行启动“数据网贷”试点。通过对接核心客户数据，为核心企业上下游小微企业客户群提供无抵押、无担保的纯信用融资服务。产品运营全程在线，用语灵活高效。推出“农银e管家”电商服务平台，已在9.6万个惠农服务点上线，为平台上的小微企业和农户提供线上供应链管理服务。截至2017年6月末，企业网银（含银企通）客户总数492.8万户，较上年末增长18.7%；上半年交易额达34.5万亿元；企业产品线上覆盖率提升71%至85%。

中国银行：深化场景，锁定线上客户

2014年3月底，中国银行总行进行架构调整智慧银行，撤销电子银行部，成立互联网金融部。中国银行之所以做出这样的调整，是因为互联网金融的视角与原来网银的视角有很大的不同。电子银行重在打造自己的渠道，而网络金融则是突破原有的渠道，看如何与市场上有流量入口效应的互联网公司进行大合作。

中国银行顺应互联网金融和大数据应用趋势，完善网上交易促进机制，优化“E融汇”品牌交易服务，启动“金球”精准营销工程，有效提升网上交易量。积极参与国内金融市场对外开放进程，向境外机构投资者推广银行间债券市场和外汇市场代理业务，有效建立交易联系。持续提升风险管控能力，推进信用风险缓释机制建设，保障业务健康发展。客户结售汇业务市场份额位居市场首位。（有关详细数据，

中国建设银行：打造互联网金融生态圈

2002年，中国建设银行成立电子银行部。2015年初，建行总行对全行组织架构进行调整，原电子银行部更名为互联网金融部。据建行介绍，按照“智慧、泛在、跨境”的发展方向，建行全面启动互联网金融战略，抢占互联网金融制高点。

同时，建设银行加快建设集交易、营销、服务为一体的综合性网上银行。推出银企直连、宝鄂生、惠医等三大互联网金融生态建设服务模式。企业网银用户规模快速增长，覆盖六大洲23家境外机构。截至2017年6月末，建行个人网银用户25287万户，比上年末增长6.81%；企业网银用户542万户，比上年末增长11.63%。上半年个人网上银行交易量18.99万亿元，同比下降3.08%；交易量46.99亿，同比下降38.56%。上半年企业网上银行交易量120.39万亿元，同比增长27.27%；成交额10.34亿元，同比下降10.34%。

交通银行：打造线上“第二交通银行”

2015年7月，交通银行悄然成立互联网金融业务中心。对于打造线上“第二交通银行”，交通银行董事长牛喜明在接受采访时表示，交通银行将重点做好三件事：一是用互联网思维打造互联网金融，整合商业银行创新进入互联网，结合银行优势顶层设计；二是整合“线上线下”渠道，打造互联网金融共享、跨境、交易平台。三是着力提供更具市场竞争力的金融服务。从全行业务模式升级来看，打造线上“第二交通银行”只是一种表现形式。建行要做的是整体“互联网化转型”，包括三个方面：一是探索全行互联网化转型的公司化之路；二是运用互联网思维和工具，重新挖掘存量客户价值，推动全行数字化转型。三是探索利用组织机制巩固前两项成果。

该行2017年半年报显示，上半年，交通银行大力推进多渠道平台建设，持续提升电子渠道综合协同管理能力。截至6月末，国内电子银行交易笔数31.6亿笔，交易金额113.57万亿元，电子银行分流率93.78%，比年初提高2.36个百分点。那一年。

先锋股份制银行试水成互联网金融主力军

股份制商业银行在互联网金融领域的探索比五大行更早。与五大行的保守相比，股份制银行的发展方向和合作方式更加灵活多变。

中信银行：科技、渠道、支付、跨境、综合互联网金融战略

中信银行运用大数据技术，围绕线上客户特征进行数据挖掘和分析，基于客户画像进行精细化客户运营，为产品设计优化、触客营销提供重要支撑。2017年上半年，中信银行通过基于大数据的精准营销，累计获取个人客户23.57万户，带动活跃客户95.62万户，带动客户管理资产增加123.4亿元。中信银行致力于建立健全电子银行实时风控体系，加强对个人网上银行和手机银行客户交易风险的实时监控和精准处置，保障客户体验和交易安全资金。

民生银行：“民生互联网金融生态圈”，打造“未来银行”

2014年，民生银行电子银行部变更为互联网金融部，明确其主要职能包括直营银行业务，负责手机银行、网上银行、微信银行、网上支付等业务的开发和推广；2015年增设信息技术中心，专门负责网络金融平台建设和产品开发。

2017年，民生银行加大网络支付市场发力力度，聚焦“互联网支付+移动支付”两大系统，积极与互联网平台合作，构建“科技+金融”新生态。2017年上半年，手机银行交易笔数2.29亿笔，同比增长13.93%，交易金额4.68万亿元，同比增长20.62%；直销银行如意宝17174.33亿元；个人网上银行交易笔数9.71亿笔，交易金额5.29万亿元。

招商银行：“轻”经营打造互联网金融

2017年上半年，招商银行APP、掌上生活APP月活跃用户均突破2000万；公司网上银行客户数同比增长11.39%，交易笔数同比增长88.05%；线上交易替代率近50%。

在零售金融领域，招商银行坚持“手机先行”的战略。提高客户在线活跃度和粘性。掌心生活APP持续升级智能化服务，打造基于大数据的个性化信息推荐功能，大力发展现金消费信贷业务，推出电子贷产品。截至2017年6月末，招商银行APP累计下载客户4805万，年活跃客户2855万；掌上生活APP累计绑定用户3753万，年活跃用户3195万；规模381亿元，余额超300亿元。

遗传互联网金融优势，探索互联网金融新模式

2014年以来，银保监会先后批准了多批民营企业试点申请。深圳前海微众银行（简称“微众银行”）、新希望牵头的四川新网银行、永辉超市牵头的福建华通银行、卓尔控股牵头的武汉众邦银行、中关村银行牵头的北京用友网络、苏宁牵头的江苏苏宁银行云商、以中发金控为首的吉林亿联银行，都明确定位为“互联网银行”。其中，首批获批的网商银行和微众银行受到了市场的高度关注。

网商银行：探索完整的供应链生态系统

传统交易银行更侧重于在一般供应链金融的基础上为大企业提供跨国服务，而网商银行更侧重于在自有平台服务国内外小客户，小存小贷，长尾服务，专注贷款500万元以下。

与传统银行的交易银行模式相比，网商银行可以获得实时、完整的物流数据，数据完整性更上一层楼。同时，拥有比UPS等传统优质供应链金融服务商更详尽的客户交易数据。加上客户对其电商平台的高粘性，以及先进的大数据分析能力，网商银行供应链金融的生态系统极为完善。

微众银行：精简产品，推进个人消费贷业务

的大部分贷款余额来自微信和QQ的微信贷入口。微微贷产品极度简化，每个客户只能看到一个页面和一个利率。在这个信息过载、时间碎片化的时代，事实证明，直接满足需求的简化金融产品的接受度和普及度更好。审核这些贷款业务的主要依据是腾讯掌握的用户社交行为数据，以及其他来自外部查询的信用数据。社交行为数据不像电商平台的交易数据那样结构化，需要处理成结构化的征信数据，技术含量高。

第34期CIO班报名

国际CIO认证培训

首席数据官（CDO）认证培训

2022年11月13日，由中国共产党、北京市朝阳区科学技术协会主办，国科承办的“朝阳科博会”活动顺利举行。中国人民大学信息学院教授、中国人民大学信息技术中心副主任徐伟为我们做了主题为“科技为帆，乘风破浪”的演讲金融革命”。

半个世纪以来，随着计算机技术的不断普及，许多应用从线下走向线上。信息爆炸已经到了从量变到质变的阶段，不仅以前所未有的数据量充斥着我们的视野，而且其增长速度也越来越快。在此背景下，“大数据”应运而生。

大数据影响我们生活的方方面面|

如今，大数据的概念已经融入到我们生活的方方面面，社交媒体、电子商务、移动互联网、金融安全、医疗信息等等。各种数据的迅速膨胀极大地扩展了互联网的边界。在这个过程中，不仅数据量越来越大，而且数据类型也越来越复杂。人们在互联网上的一举一动都可以被记录下来，每个人既是信息的接收者，也是信息的创造者。如果没有好的人工智能技术来处理这些信息，人们掌握或理解这些信息的速度就跟不上信息的增长速度。

在此背景下，北京国际大数据交易所落户朝阳，成为国内首个“数据能用而不可见，用可测”的信息交易所。这样就可以避免各种数据乱象，可以交易的数据可以更好的交易，不能交易的数据可以进行监管，数据可以有效的流通和最大化。

信息交换的想法并不新鲜。早在 50 年代，图灵就提出我们可以通过大量的数据训练和学习，让机器模拟人脑的思维过程。只是随着时代的进步，我们的科技也越来越发达了。比如20年前我们用嘴问路，10年前我们有导航但不准确，现在我们有精准导航，未来甚至可以有自动驾驶，让人工智能发挥更大的作用。

艾伦·图灵公安大数据，英国计算机科学家、数学家，被誉为计算机科学与人工智能之父 |

除了大数据，区块链、元宇宙也是近两年人们经常听到的词。元界是一个混合概念，是基于扩展现实、区块链、云计算等技术的综合概念。元界可以为现阶段不同领域的通用工作方式创造新的机会。比如在线教学、数字人、远程直播等领域都可以加入元界的应用，为大家提供身临其境的体验。朝阳区也在积极采用这些新技术。例如，北邮科技园的部分创新中心就位于朝阳区。

是一个专注于社交关系的 3D 虚拟世界网络 |

新技术的诞生将改变我们的生活方式，促进善政的实施、企业的发展、惠民政策的落实。同时，这些新技术也引领了数字经济的浪潮。这里，我们可以举几个例子来说明：

第一个例子是机器人顾问。人们的投资需求比较旺盛，每个人都会有自己可以接受的收益和风险预期。虽然大家都希望以较小的风险换取较大的回报，但天下没有免费的午餐，利益与风险往往并存。在这种情况下，智能投顾可以自动挖掘我们的一些偏好，帮助大家在合理的预期范围内进行投资，帮助我们更加理性地进行投资。

第二个例子涉及众筹。记得我们学校曾经有一个学生生了重病，需要30万元。这种情况下，如果没有众筹平台，单靠学校、学院、班级、校友等动员起来，至少需要几天或一周的时间才能筹到这30万元。但是通过在众筹平台上发布真实可查的消息，筹款速度会非常快，可以解决这个燃眉之急。

第三个例子是关于保险的智能定价。我们知道现在的车，不管你开不开，都需要交保险费。但是如果我因为一些特殊情况一年不开车，那我的车肯定不会有危险。在这种情况下，大家就希望保险公司能够根据汽车的不同使用情况来区分保费。过去我们缺乏数据和相应的智能算法，很难制定合理的差异化定价。现在，在各种数字技术的加持下，根据里程、行驶风险、道路危险、天气变化等因素定价的想法有了实现的基础。

这些例子告诉我们，科技的变革可以改善人们的生活。

但是我们都知道事情有两个方面。科技可以改变生活，但也可以给生活带来烦恼。例如，大数据的过度滥用很容易引发电信诈骗、数据随意买卖、大数据杀戮、外卖算法强制骑手等各种问题。

那我们该怎么办呢？要加强管控，以科技打科技。比如在金融方面，要完成从金融科技到监管科技的转变。例如，当你接到一些诈骗电话时，你可以同时收到公安部门的短信。这就是技术的力量。当后台算法认为来电有风险时，会自动提醒大家。

接到诈骗电话后，手机会自动收到提醒信息 | 图片由作者提供

对于个人，我也有3个防诈骗技巧分享给大家。

一是实事求是，不贪便宜，天下没有免费的午餐。比如存款利息，银行利息是2%，如果有地方说给你20%，那基本是假的。

第二点，我们需要注意适当改变自己的行为习惯，让自己的行为规则不容易被别人掌握。

第三点，我们要学会应对，从被动接受到主动应对。例如，当我们接到声称是银行打来的电话，但又难以判断是否是诈骗时，我们可以主动回拨给银行进行确认。只要掌握这几个小窍门，就可以避免踏入一些经济诈骗的坑。

总之，新技术的进步会带来新的商业和社会变革，但同时也会带来风险。科技革命虽然改善了每个人的生活，但也需要学会应对新的风险。我们要积极拥抱新技术，同时积极应对新生活。

演讲嘉宾徐炜：“科技为帆，在金融革命中乘风破浪前行”